Zinssatz (Effektiv vs. Nominal)

Die Bedeutung der Zinssätze beim Autoleasing

Wer sich für ein Autoleasing oder eine Fahrzeugfinanzierung entscheidet, wird im Kleingedruckten oder im Angebot zwangsläufig mit zwei unterschiedlichen Prozentwerten konfrontiert: dem Nominalzins (heute meist als gebundener Sollzins bezeichnet) und dem effektiven Jahreszins (Effektivzins). Für Endverbraucher ist dies oft verwirrend. Welcher Zins muss bezahlt werden? Welcher eignet sich zum Vergleich von Angeboten? Um finanzielle Fallstricke zu vermeiden, ist es essenziell, den Unterschied zu verstehen.

Der Nominalzins (Gebundener Sollzins)

Der Nominalzins ist der reine Zinssatz, den die Leasinggesellschaft oder Bank für das Verleihen des Geldes bzw. für die Überlassung des Fahrzeugkapitals berechnet. Er bezieht sich rein auf die rechnerische Verzinsung des noch offenen Betrags.

Beim Leasing wird dieser Zins auf das im Fahrzeug gebundene Kapital angewendet. Allerdings sagt der Nominalzins noch nichts darüber aus, wann und wie oft die Zinsen gezahlt werden müssen (z. B. monatlich) und ob weitere Kosten anfallen. Er ist sozusagen der "Netto-Preis" für das Geldleihen.

Der Effektivzins (Effektiver Jahreszins)

Der Effektivzins ist der wichtigere Wert für den Verbraucher. Er drückt die tatsächlichen Gesamtkosten des Leasings oder Kredits pro Jahr in Prozent aus. Der Gesetzgeber schreibt in der Preisangabenverordnung (PAngV) vor, dass dieser Wert bei Krediten an Verbraucher zwingend angegeben werden muss.

Der effektive Jahreszins beinhaltet:

• Den Nominalzins.
• Den Effekt der unterjährigen Zahlungsweise (Zinseszinseffekt bei monatlicher Ratenzahlung).
• Eventuelle Bearbeitungsgebühren (sofern diese rechtlich zulässig in den Zins eingerechnet werden).
• Sonstige preisbestimmende Faktoren.

Da Leasingraten fast immer monatlich gezahlt werden, entsteht ein Zinseszinseffekt, der den Effektivzins leicht über den Nominalzins hebt. Vereinfacht gesagt: Da Sie jeden Monat Zinsen zahlen und nicht erst am Ende des Jahres, ist die effektive Belastung rechnerisch höher.

Warum der Unterschied für Sie wichtig ist

Viele Lockangebote werben mit einem sehr niedrigen Sollzins. Doch erst der Blick auf den Effektivzins macht Angebote verschiedener Anbieter vergleichbar. Ein Angebot mit einem Nominalzins von 3,99 % kann unter Umständen teurer sein als eines mit 4,10 %, wenn im ersten Angebot versteckte Nebenkosten den Effektivzins in die Höhe treiben.

Fazit für Ihre Entscheidung: Ignorieren Sie im ersten Schritt den Nominalzins. Um herauszufinden, welches Leasingangebot oder welche Finanzierung wirklich günstiger ist, sollten Sie immer den effektiven Jahreszins vergleichen. Er ist der "Preisschild-Scanner", der alle versteckten Kostenfaktoren bündelt und transparent macht.